Поняття «іпотека» з’явилося в нашій країні з 90-х років минулого століття. Хтось ставиться до цього виду кредитування з вдячністю, адже завдяки іпотеці людина знаходить власне житло, хтось вважає її кабалою. Яка точка зору є правильною – вирішувати вам. Але для цього потрібно розібратися, що з себе представляє іпотечне кредитування. Які види іпотеки існують, кому вона доступна і як на ній заощадити – розповімо про це в статті.
Що таке іпотека
Максимально спрощено: іпотека – це кредит на купівлю житла під заставу цього житла.
Але строго кажучи, це визначення іпотечного кредитування, а іпотекою правильно називати заставу майна – тієї нерухомості, яку купує в кредит позичальник.
Ще однією важливою особливістю такого виду кредиту є необхідність страхування заставного майна. Без цього договору угода не відбудеться.
Які бувають програми іпотечного кредитування
- На придбання житла в споруджуваному будинку. Така нерухомість значно дешевше, ніж на вторинному ринку, але існують ризики, що з якихось причин житло не буде добудовано. Тому, якщо ви прийняли рішення взяти в іпотеку недобудову, віддавайте перевагу тим, що акредитовані (схвалені і цілком перевірені) банком.
- На придбання житла на вторинному ринку, тобто в житлових, вже зданих будинках.
- З використанням держпідтримки. До нього відноситься використання в угоді коштів материнського капіталу, зниження ставки іпотечного кредитування до 6% для сімей, в яких народилася друга і наступна дитина. Також це можуть бути різні регіональні програми.
- Військова іпотека: поки позичальник служить в армії, іпотеку за нього оплачує Міністерство оборони.
- Інші види іпотеки: на придбання дачі, гаража, комерційної нерухомості (наприклад, місця під торгову точку).
Дуже важливо знати, що є право рефінансувати свій іпотечний кредит. Тобто продати свій борг іншому банку, якщо умови, які він пропонує, більш вигідні. Новий банк погашає вашу заборгованість, ваше заставне майно переходить тепер до нього. Сенс цієї дії в тому, щоб платити менше відсотків за іпотечним кредитом, якщо на ринку з’явилася більш вигідна пропозицію з зниженою ставкою.
Кому буде схвалено іпотечне кредитування
Рішення про схвалення кредиту приймається індивідуально в кожному випадку, оскільки банку необхідно оцінювати свої ризики. Ось приблизні вимоги до позичальника:
- необхідний початковий внесок, хоча б 15% вартості житла;
- потрібно бути громадянином країни;
- офіційне працевлаштування від півроку;
- вік від 21 до 75 років на момент погашення боргу по іпотеці (тобто, якщо вам 55 років, то передбачається, що іпотеку ви повинні встигнути погасити за 20 років);
- офіційна заробітна плата.
Великим плюсом стане бездоганна кредитна історія і зарплатна картка банку, до якого ви звернулися за іпотекою.
Які є додаткові платежі при іпотеці
Під час укладення договору іпотечного кредитування банки пропонують позичальнику різні варіанти страховок.
Від страхування об’єкта застави (нерухомості, яку ви купуєте в іпотеку) відмовитися неможливо. Це пов’язано з тим, що банк повинен бути впевнений, що навіть у разі пожежі, повені або землетрусу фінанси повернуться в повному обсязі.
Часто пропонують також застрахувати життя і дієздатність позичальника, адже в тому випадку, якщо він стане інвалідом, він навряд чи зможе своєчасно вносити платежі, не кажучи про більш сумний кінець. Ця страховка є добровільною, однак банки підвищують відсоткові ставки в тому випадку, якщо позичальник відмовляється від неї. Тому краще прикинути, що обійдеться дешевше: погодитися укласти договір страхування життя або платити підвищений відсоток.
Страхування титулу оформляють на перші 3 роки після оформлення угоди, воно також є добровільним. Це гарантія того, що купуємоє заставне житло не виявиться «проблемним». Наприклад, в ньому не виявиться прописаний неповнолітній, чиї права виявилися порушеними, що анулює угоду. Якщо оформити страхування титулу, і страховий випадок наступає, – угода визнається за будь-яких причин недійсною. Платежі по ній вносить страхова компанія, а не позичальник.
Щоб обзавестися власним житлом, не потрібно поспішати: вивчіть пропозиції різних банків, зверніть увагу на додаткові платежі, загальну переплату по кредиту, дізнайтеся чи не належить вам якась міра підтримки від держави, обміркуйте доцільність укладання договорів страхування.
Оцініть свої фінансові можливості: щомісячний платіж не повинен перевищувати половину сімейного доходу. Переконайтеся, що у вас є грошова «подушка безпеки» на випадок непередбачених обставин, яка покриє у тому числі і платежі по іпотеці. Тільки в цьому випадку ви можете розглядати даний вид кредитування як один з варіантів придбання житла.
